Financieel onafhankelijker worden met een duurzame levensstijl


Constant shoppen en je geld flink laten rollen is heel normaal, toch? Ja joh, iedereen doet het en je stimuleert de economie! Funshoppen in het weekend, de hoogst haalbare hypotheek afsluiten, die dikke BMW leasen of meteen de nieuwste Nike’s of iPhone’s bestellen na de lancering. Shabeeem!

Weet je wat nog een andere optie is? Minder, bewuster en slimmer uitgeven en dat wat je spaart investeren voor meer vrijheid. Vrijheid om te doen wat je wil, want hoe meer je koopt of zelfs leent, hoe meer je weer moet werken om het terug te verdienen.

De laatste tijd heb ik me verdiept in het onderwerp ‘financiële onafhankelijkheid’. In de Verenigde Staten noemen ze het FI: Financial Independent.

Wanneer ben je financieel onafhankelijk?

Volgens de FI community ben je officieel financieel onafhankelijk als je dat wat je nodig hebt om een jaar van te leven kunt halen uit het rendement van je investeringen. Er wordt ook weleens gesproken over de 4% regel:

Als dat wat jij jaarlijks uitgeeft 4% is van je totale geïnvesteerde vermogen ben je financieel onafhankelijk.

Een gemiddeld huishouden geeft volgens het CBS ongeveer 33.763 euro per jaar uit en heeft dus 844.075 euro geïnvesteerd vermogen nodig om als huishouden financieel onafhankelijk te zijn. Je kunt ook de jaarlijkse uitgaven vermenigvuldigen met 25.

Dan is er ook nog de term HOT (Happy/Healthy, Opportunity-rich, Time-rich). Dit is een lichtere vorm van FI en het betekent dat je meer tijd en vrijheid voor jezelf creëert om gelukkiger en gezonder te leven. Ik vind beide termen interessant en dus volg ik een aantal blogs en podcast die hier over publiceren. Hier een paar aanraders:

Mr. Money Mustache
JL Collins van het boek ‘The Simple Path to Wealth’.
Financieel Onafhankelijk Blog
Goed met Geld podcast
eenpassiefinkomen.nl

Is het nu mijn doel om zelf ook op een dag te kunnen zeggen: ‘Ik ben financieel onafhankelijk want ik heb 25 keer mijn jaaruitgaven geïnvesteerd’?. Nee, wel om financieel onafhankelijk-er te worden voor meer vrijheid en geld voor later — ook wel pensioen genoemd.

Maar hoe geef je nou minder of slimmer uit (het liefst op een duurzame en minimalistische manier) zodat je meer kunt sparen en investeren? Bij deze mijn adviezen gebaseerd op de 9 grootste kostenposten van een gemiddeld huishouden (volgens het CBS).

1. Huisvesting, water en energie (31,5% bestedingsaandeel)

Duurzame huisvesting betekent kleiner wonen, je energie opwekken met zon en wind en ‘van het gas af’ zijn. Een droom van mij is een duurzaam huis vol met zonnepanelen en een tuin met een zelfgebouwde studio waar ik interviews kan doen, video’s kan opnemen en voice-overs kan inspreken. Zelf houd ik Sustainer Homes in de gaten en andere zelfvoorzienende projecten in de buurt van Amsterdam.

Hier de voordelen van kleiner wonen nog even op een rijtje:

• Minder impact op het klimaat
• Minder onderhoud
• Lagere kosten hypotheek
• Minder tijd nodig om schoon te maken
• Minder mogelijkheid om meer spullen te vergaren
• Minder kosten voor meubels, decoraties etc.
• Minder financieel risico

Een huis huren vs. kopen

‘Huren is je geld weggooien’ hoor ik mensen weleens zeggen. Ik denk dat je de dingen dan niet in het goede perspectief zet. Een huis is over het algemeen niet een goede investering – als je het vergelijkt met andere mogelijke investeringen – maar fijn om te hebben en in te wonen. Daarnaast is het ook een grote schuld bij de bank wat ten koste kan gaan van je vrijheid, vooral bij een hoge hypotheek.

Een voordeel is dat het een goede manier is om vermogen op te bouwen en ik sluit ook niet uit dat ik het ooit nog ga doen. Over dit onderwerp heb ik daarom al het één en ander gelezen.

Allereerst is de locatie natuurlijk erg belangrijk. In de grotere en populairdere steden is het duurder en kan het misschien juist wel interessanter zijn om tijdelijk te huren en later op een andere locatie te gaan kopen. Wat soms namelijk vergeten wordt zijn alle bijkomende kosten. Denk aan de notaris, overbieden in grotere steden, kosten koper, makelaar/aankoopmakelaar, belastingen, onderhoud en reparaties. Het doel was immers om minder uit te geven en meer te investeren toch? Goed om dit hier even te herhalen.

Los van de locatie en de bijkomende kosten zijn er een aantal vuistregels die ik meeneem:

• Zorg dat je huis nooit meer kost dan 4 keer het gezamenlijk inkomen van jou en je partner. Gelezen in het boek ‘Miljonair met een gewone baan’.

• Koop alleen als je van plan bent om hier tien jaar of langer te gaan wonen.

• Kijk niet wat je maximaal kunt lenen maar hoeveel ruimte voor jou / jullie ‘genoeg’ is. Een goed voorbeeld vind je in het boek ‘Weg ermee’ van Dennis Storm:

‘Een collega van mij was op zoek naar een huis in Utrecht in een wijk waar de prijs per vierkante meter rond de 4.000 euro ligt. Ze had een maximale hypotheek aangevraagd, want ze wilde per se in die wijk wonen. Maar dat niet alleen, er moest behalve een derde slaapkamer voor een tweede kindje dat er wellicht nog wel eens van zou komen ook nog een extra kamer bij voor ‘de rommel’. Een soort zolderidee had ze erbij. Een plek voor de oude ski’s, halters van haar vriend die alleen maar tijdens het verhuizen worden opgetild en een paar dozen gevuld met oud speelgoed en boeken die de boekenkast blijkbaar niet waardig zijn.

Ik vroeg haar om de waarde van al die ‘rommel’ eens te schatten. ‘Weet ik veel,’ zei ze. ‘Een paar honderd euro?’ Daarna vroeg ik haar hoe groot die rommelkamer moest zijn. ‘Niet zo groot hoor, tien vierkante meter, zoiets?’ Met andere woorden: ze was bereid 40.000 euro te besteden aan een extra kamer voor haar overbodige spullen. De hele bende was waarschijnlijk niet meer waard dan wat ze er in een paar maanden aan rente voor zou betalen. Uiteindelijk heeft ze alles weggegooid en 65.000 euro minder uitgegeven dan de bank haar maximaal wilde lenen. Als beloning voor het afscheid nemen van haar oude troep kreeg ze dus lagere maandlasten en meer vrijheid.’

2. Vervoer (12,9%)

Je reispatroon vergroenen betekent zo min mogelijk met het vliegtuig en het liefst met het OV, de elektrische auto of de fiets. De elektrische auto maar ook de elektrische fiets zijn natuurlijk exciting as hell. Natuurlijk heeft de productie van batterijen veel impact, maar we moeten echt uit die fossiele modus om de opwarming van de aarde te stoppen. Laten we elektrische auto’s en fietsen lang gebruiken, delen en tweedehands kopen.

Tijdens onze elektrische roadtrip door Europa kwamen we erachter hoeveel het elektrisch rijden scheelt. Op sommige plekken kun je nog gratis laden en het scheelt je ongeveer de helft van de kosten als je het vergelijkt met een benzine auto. Daarnaast kan er aan een benzine auto veel meer kapot gaan omdat ze meer onderdelen hebben en geeft het een beter gevoel om bij een oplaadpaal te staan en niet bij een tankstation.

Een groot voorstander van zoveel mogelijk fietsen en een groot voorbeeld op het gebied van financiële onafhankelijkheid is Mr. Money Mustache. Hij vindt dat we ons op een totaal verkeerde manier verplaatsen met al die snelwegen en parkeerplekken (vooral in de VS) die veel te veel plek innemen. ‘Fietsen scheelt veel geld en je wordt er fysiek veel fitter van’ zegt hij. Het inspireert me.

Welke afstanden leg je dagelijks of wekelijks af en zijn die eventueel mogelijk met een (elektrische) fiets? Als je een elektrische fiets koopt, koop dan een coole. Hier een aantal merken om te bekijken: Benno Bikes, Van Moof, Ampler Stout, Cowboy, Rad Power Bikes. Een andere goede tip is je werkgever vragen of ze mee willen doen aan het Nationale Fietsplan.

3. Voedingsmiddelen (11,4%)

Duurzaam eten betekent meer planten en minder vlees. Hier gebruik ik de app ‘Daily Dozen’ voor. Het is een app waarmee je het plantaardige eetpatroon uit het boek ‘How not to die’ van Dr. Greger volgt. Ook de app TooGoodToGo is een mooie manier om voedsel te redden en minder uit te geven. Daarnaast kun je natuurlijk ook nog gewoon je eigen eten verbouwen of biologische groente afhalen bij een tuinderij bij jou in de buurt. Ik raad deze van mijn broer aan als je in de buurt van Haarlem woont.

Vuistregels zijn letten op de aanbiedingen in de supermarkt en wat betreft voeding minder en bewuster kopen.

4. Recreatie, sport en cultuur (9,6%)

Een mooie reis gaat voor ons niet om dure en luxe resorts maar om ervaringen creëren. Net als dat we ook geen dure en veel te grote auto willen. Het is gewoon niet nodig om hier veel geld aan uit te geven. Doet me altijd denken aan de befaamde quote uit de film ‘Fight Club’:

Too many people spend money they haven't earned, to buy things they don't want, to impress people that they don't like.

Dan is het voor mij ook een sport om geen geld uit te geven aan de sportschool, een diëtist of een personal coach. In de meeste gevallen niet nodig, de wereld is alles in één en hij is gratis. Met de app ‘Way of Life’ houd ik mijn gewoontes bij. Mijn te halen gewoonte is om de dag hardlopen en daarna de ‘7 minute workout’.

Ik bespaar nooit op boeken en muziek want dat verrijkt mijn leven. Is je favoriete artiest dus in de buurt voor een concert? Gaan! Wat betreft cultuur ben ik altijd op zoek naar de pareltjes. Voor films kijk ik bijvoorbeeld eerst op IMDB. Krijgt de film een 8 of hoger? Ook gaan!

5. Diverse goederen en diensten (7,7%)

Ik weet niet precies wat het CBS schaart onder ‘diverse goederen en diensten’ maar ik denk alle overige spullen en diensten zoals kinderopvang en verzekeringen. Dit lijkt me het juiste moment om jezelf een goede vraag te stellen:

Wat heb jij of wat hebben jullie echt nodig en wat voegt waarde toe aan jouw/jullie leven?

Minimalisme is dat belangrijk maken wat er écht belangrijk is en alles verwijderen wat daar niet bij helpt. Deze vraag eerlijk beantwoorden en er actie op ondernemen kan enorm veel geld schelen voor een standaard gezin met twee kinderen.

Samen financieel onafhankelijker worden kan ook de kosten voor kinderopvang drastisch naar beneden brengen om meer tijd door te brengen met de kinderen. Daarnaast, wat je niet hebt hoeft ook niet verzekerd te worden.

6. Restaurants en hotels (5,9%)

Duurzame restaurants en hotels zie je gelukkig steeds meer. ‘Uit eten gaan’ probeer ik te blijven zien als een ‘speciale aangelegenheid’ en als ik dat niet doe dan doet mijn vriendin het wel. Samen thuis koken geeft vaak meer voldoening en je vergroot je kook-skills.

Wat betreft hotels: in een tentje liggen kan vier keer romantischer zijn dan decadent doen in een vijf sterren hotel, al is dat soms natuurlijk ook heel lekker.

7. Meubels en huishoudelijke apparaten (5,4%)

Het ligt natuurlijk helemaal aan je smaak, maar wij houden van een minimalistisch en warm interieur. Een grote eettafel, een comfortabele bank, planten en sfeervol licht zijn voor ons essentiële elementen. Wat betreft huishoudelijke apparaten: kijk naar energiezuinig en kwaliteit en neem geen droger, dat is niet nodig.

8. Kleding en schoenen (4,7%)

Ik ben niet tegen het kopen van kleding en schoenen, wel vóór minder en bewust. Ga aan de slag met een duurzame capsule wardrobe en ontdek hoe je met minder meer plezier ervaart van je kledingkast. Hier vind je een lijst van duurzame merken voor mannen en vrouwen.

9. Communicatie (3,4%)

Investeer in een refurbished telefoon en laat je geen dure abonnementen aansmeren. Sluit vervolgens een goedkoop Sim Only abonnement af. Ik heb het Sim Only abonnement van Ben. Wat betreft internet: dat wordt steeds duurder, maar zonder televisie en andere geintjes is dat goed te betalen.

Dit was deel 1 van de serie ‘Financieel onafhankelijker worden met een duurzame levensstijl’, deel 2 zal gaan over investeringen.

Heb je vragen of opmerkingen naar aanleiding van dit artikel en/of wil je verder praten met anderen over persoonlijke groei, minimalisme en duurzaamheid? Join de growthinkers Discord chat!